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记者 夏佳 文 王毅 摄
浙江有749万户个体工商户，算起来，每100个经营主体中，就有64个是个体工商户。这个数量庞大的群体，是地方经济的“毛细血管”，却长期面临“融资难、融资贵”的烦恼。
为精准滴灌这些活跃的经济细胞，去年12月25日，浙江省市场监管局、人行浙江省分行、浙江省金融监管局会同相关银行机构，制定了《浙江省金融支持个体工商户高质量发展十条举措》，为个体工商户提供外贸支持、融资稳定、数字赋能等10个方面的保障，意在打通金融灌溉的“最后一公里”。
个体工商户缺钱吗？缺！
在临安街头坚守10年的烤饼店老板吴小辉，想扩大经营却苦于资金有限；杭州万品汽配城里的老板们，对金融知之甚少，有些人还用上了高利网贷；余杭良渚批发市场的商户们，节前备货对短期资金需求量很大……不少个体工商户都面临着资金压力。
“从我接触的个体工商户来看，大家对资金都有需求，我的几个客户把信用卡都刷爆了。”泰隆银行客户经理郑欣说，“还有做电商的个体工商户，在‘双11’等重要节点需要投流，对资金的需求也非常大。”
个体工商户需要钱，却不知道找谁贷；银行手头有钱，却不知贷给谁，“信息不对称”成了金融的普遍难题。
近年来，浙江正通过数字金融逐步解决这一困局。例如，浙江省市场监管局联合人行浙江省分行、浙江省金融监管局三部门建设了“浙江个体工商户服务在线”平台，将全省749万个体工商户与219家法人银行、1.43万个银行网点接入平台，并推出了“贷款码”，扫码即可发布贷款需求，银行就会“送钱上门”。
另外，各家银行也通过一线走访等方式，持续提升贷款落地的成功率和安全性。
杭州万品汽配城是华东地区知名汽配“仓库”，聚集着1200多商户。为更好地服务商户，泰隆银行“00后”客户经理小周每周都会在不同的商户开设“金融微课堂”，教老板们关闭小贷账户、保护个人征信、宣讲“创保贷”政策。一年来，他添加了300多位老板的微信，还成了有市场专属工牌的“编外成员”。截至目前，泰隆银行在该市场发放了31笔创业担保贷款，总金额1355万元。
利息能低点吗？能！
在武林夜市的西湖·D11美食城里，“大陈海鲜烧烤”的炭火已燃了9年。老板陈穗杭做了26年烧烤生意，一双惯于操弄铁签的手，如今每天都要面对一串基础数字：
“每天电费120元，两个烧烤师傅每人每月8000元，一年房租24万元……虽然每年能做100多万元流水，可真正落进兜里的没多少。”陈老板娴熟地串着羊肉串，讲述着烧烤生意里的酸甜苦辣。
2022年5月，店面升级改造，资金压力巨大，浙商银行的一笔经营贷款解了他的燃眉之急。而更让他感动的是，次年3月临近贷款到期，浙商银行客户经理主动联系他并帮忙办理了无还本续贷，还同步下调了贷款利率。
“像陈老板这样坚持多年、正常经营的个体工商户，是我们重点支持的对象。”为陈老板办理业务的浙商银行城东支行客户经理原毓蔚说，“每年我们都会筛选一批优质商户，在办理续贷的时候主动降低利率，减轻他们的经营负担。”
在降息让利的同时，浙商银行杭州分行还持续优化金融服务。据统计，2025年该行对小微企业、个体工商户等市场主体实施手续费减免政策，全年让利金额超945万元，惠及客户5.6万余户，累计减免笔数达147万笔。
近年来，人行浙江省分行组织金融机构持续落实好降准、降息政策，强化利率政策执行，推动社会综合融资成本稳中有降。去年1-11月，全省小微企业贷款利率同比下降0.45个百分点，处于历史最低水平。
还有其他服务吗？有！
走进泰隆银行杭州钱塘支行，迎面看到的并不是传统的银行柜台，而是一家婚纱摄影机构的精美展台。再往里走，是一家“近岸咖啡”，空气中弥漫着咖啡的香味，紧邻着的还有各类非遗产品的文化展示区……
在这个颠覆传统印象的银行网点大厅，仅有3个业务柜台，面积占比不到总空间的20%，其余的区域都让渡给了合作商户，用于产品展示与体验。
这种独特的“金融+生态”场景化布局，正是泰隆银行服务小微客户的生动场景。
“银行不仅是一个办理存贷业务的场所，更是一个为个体工商户和小微企业搭建的资源共享平台。我们为客户免费提供展示空间，帮助客户进行品牌宣传、引流获客。”钱塘支行行长蒋生火介绍，“做服装的客户可以在这里进行新款展示，开摄影工作室的也能在此陈列作品。此外，我们还会通过泰隆银行的平台帮商户销售商品，甚至将员工的福利采购倾向于客户的产品，形成了一种‘你中有我，我中有你’的共生共荣生态。”
这种深度绑定的服务模式，超越了简单的信贷关系，不仅增强了客户黏性，也为银行自身的风险控制提供了独特优势。客户经理能够高频、近距离地了解商户的经营动态，实现“贷前、贷中、贷后”的全流程风险把控，这正是该支行能够保持“不良率为零”的秘诀之一。