文／尹琪慧
市场期盼已久的存量房贷利率下调终于实施！今日起，存量房贷利率正式迎来集中调整，符合条件的房贷利率调整为贷款市场报价利率（LPR）减30个基点。
以目前LPR3.6%计算，存量房贷的贷款利率可分步下调至3.3%。
存量房贷再次迎来集中调整，
首套、二套及以上均可享受
此次调整是2019年8月LPR改革以来，央行针对存量房贷利率做出的第二次调降。9月29日晚间，中国人民银行发布公告，明确完善房贷利率定价机制；同时市场利率定价自律机制发布《关于批量调整存量房贷利率的倡议》。根据上述文件精神，商业银行将在10月31日前批量调整存量房贷利率，将LPR加点幅度高于减30个基点的存量房贷加点幅度批量调整至不低于减30个基点。这一优惠政策将覆盖首套、二套及以上的存量房贷。
10月中上旬，工商银行、交通银行、招商银行等多家银行陆续发布公告，明确10月25日起将对存量个人房贷利率进行统一批量调整，不需要客户提出申请。除贷款在北京、上海、深圳等地区且为二套房贷款的情形外，其他符合条件的房贷利率都将调整为LPR减30个基点。
此外，多家银行的客户经理表示，此次调整是针对首套、二套及以上贷款人作出的统一调整。此前因限购政策调整带来的首套认定标准变化，还未申请“二套转首套”的贷款人，也不需要进行额外的申请了，此次房贷利率会统一调整至LPR减30个基点。
如果贷款人的存量房贷利率已经低于LPR减30个基点，将不会进行调整。而对于固定利率存量房贷，则需要先行转换为LPR加减点的浮动利率，之后银行就会直接进行调整。
分两步下调至3.3%，
200万元贷款30年月供可省近千元
以目前LPR3.6%计算，存量房贷的贷款利率可下调至3.3%。但需要注意的是，存量房贷利率下降并不能一步调整到位。因房贷定价规则是在重定价日按照最新LPR确定新的重定价周期的利率水平，存量房贷利率下调一般需要分步兑现。
如杭州存量房贷借款人黄先生的重定价日在9月1日，1个月前房贷利率刚下降至3.85%，今天存量房贷批量调整后，房贷利率将下调至3.55%。而下一次调整，要等到明年9月1日。
再如新杭州人吴女士，房贷利率的重定价日为每年1月1日，目前的房贷利率为4.2%（LPR不加点）。今天批量调整后，她的房贷利率为3.9%（LPR减30个基点）。若接下去两个月LPR保持不变，即12月份公布的5年期以上LPR为3.6%，那么明年1月1日，吴女士的房贷利率将调整至3.3%（LPR减30个基点）。
“可以理解为此次存量房贷利率调整是只减基点，LPR维持不变，只有到下一次重定价日，才会按照最新的LPR执行。”某银行工作人员介绍。
两步调整完成后，吴女士的房贷利率将累计下降0.9个百分点。按照其200万元商业贷款本金，30年等额本息的还贷方式计算，至明年1月1日，吴女士的每月还款金额将比调整前减少约985元，一年可省下近1.2万元。30年总计可减少利息约36.8万元，购房者的负担将进一步减轻。
那么，重定价日能否调整？据了解，部分银行早前就可以进行重定价日的调整，但不同的银行执行标准不同，具体还是要咨询各自贷款银行的客户经理。以兴业银行为例，杭州清泰支行客户经理表示，银行目前还不支持贷款人调整重定价日。
不过，根据9月底中国人民银行发布的公告，自2024年11月1日起，合同约定为浮动利率的，满足一定条件的借款人可以与银行协商约定加点幅度和重定价周期。在利率重定价日，定价基准调整为最近一个月贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。据了解，重定价周期可按年、按半年、按季度等。根据此前规定，个人住房贷款利率重定价周期最短为1年。截至目前，各大商业银行尚未就缩短重定价周期发布细则方案。