AI制图
商报记者 郭雨昕
时代日新月异，智驾技术已从“黑科技”走入寻常百姓家。当前，我国新能源乘用车L2级及以上辅助驾驶装车率达87.0%，智驾功能成为主流车型标配。
然而，当汽车越来越“智能”，为之兜底的“安全网”却还没织好。现有的的传统车险体系难以覆盖一些新场景、新风险。“开智驾怕出事、出了事怕扯皮、修硬件怕自费”——已成为智能汽车时代车主的共同焦虑。
3月29日，全国首个智能网联新能源汽车商业保险在中关村论坛正式启动试点，这一由监管主导的全新保险产品，不仅填补了传统车险与智驾场景的适配空白，更将优化智能网联汽车车主的用车保障体验，重塑智能网联汽车时代的保障体系。
专属保险产品在京“试”点啥？
监管主导、适配 L2 至 L4 全级别
全国首个智能网联新能源汽车商业保险正式落地北京，这款面向智能驾驶时代的专属产品，究竟有何不同？
答案首先体现在全级别适配上。它是国内首款统一覆盖 L2 至 L4 全级别智能网联汽车的保险产品，并非对传统新能源车险的简单替换，而是在现有车险框架上的精准升级，以监管为主导、以公平为底线、以全面保障为目标，正式开启我国智能驾驶保险保障规范化、专业化的新阶段。
车主最关心的保障到底够不够用？在硬件保障上，这款专属保险首次将激光雷达、高清摄像头、毫米波雷达、域控制器、智驾芯片等智驾核心组件全部纳入赔付范围，无论碰撞、飞石击损、自身故障，还是车主合规自费升级的智驾硬件，均可按新车购置价赔付。在场景保障上，它实现人驾、人机共驾、机驾全状态覆盖，高速 NOA、城市 NOA、自动泊车、远程召唤等官方智驾功能出险均赔；就连 OTA 升级失败、算法误判、系统漏洞等软件问题引发的事故，也首次被正式纳入保障，补上了传统车险长期存在的空白。
理赔难、扯皮多的痛点如何破解？该保险的另一创新便是先行赔付、事后追溯机制。事故发生后，保险公司将在 48 小时内优先赔付车主或受害人，不必等待复杂责任认定；赔付完成后，再依据 EDR 黑匣子、DMS 驾驶员监测数据，向车主、车企或系统供应商等责任方追偿。同时，EDR 数据实行监管、保险、车企三方共享，从机制上杜绝数据垄断与随意拒赔，让理赔更公平、更高效。
保费会不会大幅上涨？官方明确，这款保险基础保费与传统新能源车险总体持平，仅因保障扩围有 5%—10% 的小幅上浮，不会明显增加车主负担。未来随着数据积累，车企智驾技术安全性、车主驾驶行为、智驾使用频率等都将纳入动态定价，实现 “高安全、低保费”，既让守规矩的车主得实惠，也倒逼车企提升智驾安全水平。
试点范围如何界定？目前政策清晰明确：L2 级家用车仅限北京新上牌新能源新车，车主可自愿投保，不强制捆绑；L3、L4 级高阶自动驾驶车辆，覆盖所有在北京合法测试或取得上路资质的车辆，包括百度萝卜快跑等 Robotaxi 车队与已获 L3 资质的量产车型。适用车型由北京保险行业协会分批次公布，遵循 “成熟一批、上线一批” 原则。合理推测，华为系、小米、小鹏、理想、蔚来、特斯拉、比亚迪等市面上主流智驾车型，均有望进入首批清单。
车企花式“智驾保障”套路深
市场呼唤“正规军”
智能网联新能源汽车商业保险的推出，也让市场上长期存在的各类“伪智驾保障”乱象被进一步聚焦。
“目前市面上的智驾保障，更多是车企或第三方自行推出的‘类保险’服务，实质仍属于企业自身的责任承诺，而非严格意义上受《中华人民共和国保险法》约束的保险产品。”一位保险业人士向记者解释，这意味着，一旦发生严重事故，或企业自身经营承压，车主能否顺利获得赔付，实际上处于一个缺乏制度保障的模糊地带。
记者调查发现，这类服务普遍保障窄、免责多、门槛高。举例来说，比亚迪对搭载“天神之眼”的车型推出 “智能泊车兜底” ，不过仅限低速泊车场景，高速与城市道路仍空白；小鹏 “智能辅助驾驶安心服务” 需捆绑指定高额商业险，仅覆盖智驾开启至退出后数秒，稍有疏忽即拒赔；鸿蒙智行、广汽埃安、昊铂、小米、阿维塔等品牌的同类服务，多为限时赠送、场景受限、补偿偏低，定损万元仅赔数百元的情况屡见不鲜。激光雷达等硬件、OTA 故障、算法问题，几乎一律拒赔。
更深层的问题是话语权完全失衡。车企既是规则制定者，又是裁判者，条款解释、理赔核定、数据出具全由车企说了算，不受《中华人民共和国保险法》严格约束。事故发生后，车企常以 “用户未接管”“操作不当” 为由拒赔，车主和保险公司难以取证，让车主陷入漫长的扯皮拉锯。而强制捆绑指定保险、变相抬高用车成本、宣传与理赔不符，已成为行业通病。这也凸显了推出智能网联新能源汽车商业保险的必要性和紧迫性。
智驾专属保险试点“试”出车险改革新路
对比市面上参差不齐的“智驾险”，不难发现，这款由监管主导的专属保险产品，实现了智驾保险领域的制度性突破，成为我国智能网联汽车产业高质量发展的重要支撑，也为全国车险改革创新探索了新路径。
从车主视角来看，智能网联新能源汽车商业保险彻底解决了长期以来的三大痛点：智驾硬件损坏自费、智驾场景出险拒赔、理赔过程扯皮拉锯，让车主能够放心使用智驾功能，降低用车成本与维权成本。
对行业来说，智能网联新能源汽车商业保险的试点，标志着我国车险行业正从“保人、保车”向“保系统、保算法”转型，也重构了智能网联汽车产业链的责任体系。它不仅能打消消费者选购、使用高阶智能汽车的顾虑，释放终端消费活力，还能为L3至L4级自动驾驶的测试与商业化运营提供风险兜底，助力智能网联汽车产业规模化落地。
业内专家指出，数据将成为连接保险公司、车企与消费者的关键桥梁，该保险推动的三方数据共享机制，将推动构建透明、合规、高效的数据协同生态，为行业发展奠定基础。
除了事后理赔，保险在智能驾驶时代还有哪些价值？中国人民大学中国保险研究所研究员张俊岩表示，保险的价值远不止理赔，更体现在事前防灾防损与行业监督引导。一方面，保险公司可参与车企研发、推进风险减量，从源头降低智驾事故概率；另一方面，通过价格浮动机制，激励车企生产更安全的车辆、驾驶人提升安全意识。
在此也提醒广大车主，无论是投保智能网联新能源汽车商业保险，还是使用各类智驾保障服务，都要明确：L2级辅助驾驶模式下，驾驶人仍负有确保行车安全的首要法律责任，保险只能减轻经济赔偿压力，不能替代其承担法律责任。毕竟，智能驾驶的核心是便捷与安全，保险是最后的保障，手握方向盘的车主，才是安全出行的第一责任人。