商报讯（记者 苗露）要说孩子们春节期间最喜欢的活动，除了团圆饭、与小伙伴们一起玩之外，大概就是收红包了。因此，每到春节假期结束，孩子们的小口袋里总会有些积蓄。最近一段时间，这些“压岁钱”就被银行“盯上”了。日前，有北京的网友晒出自己在北京农商行为孩子存了一款名为“阳光宝贝卡”的儿童专属储蓄产品，三年期给出了1.75%的年利率。这一利率水平不仅显著高于该行同期限的普通定期存款，甚至超越了其面向高净值客户、起存门槛达20万元的大额存单利率。
业内人士指出，在行业净息差普遍承压的背景下，银行正将儿童金融服务从节日营销升级为核心战略，其本质是对客户全生命周期价值的提前投资与锁定。
利率倒挂：
儿童小额存款利率反超成人大额存单
春节压岁钱的流向，今年首次出现了与规模效应背道而驰的利率曲线。
具体来看，北京农商行“阳光宝贝卡”专属储蓄产品1000元起存，一年期、两年期、三年期年利率分别为1.5%、1.6%和1.75%，而该行同期限普通定期存款挂牌利率仅为1.15%、1.2%和1.3%。并且，该产品两年期利率甚至高于20万元起存的同期限大额存单1.5%的利率。
无独有偶，鄞州银行推出的“儿童存单”针对新客户，三年期利率最高可达1.88%；吉林银行“小吉存”产品面向1至16周岁儿童，1万元起存，三年期存款利率最高达1.8%；广西北部湾银行“梦想储蓄1号”50元起存，三年期年利率达1.9%，与该行5000元起存的个人整存整取尊享版最高年利率持平。
业内人士分析指出，这种利率倒挂现象表面上是银行对儿童储蓄的短期让利，实质是对客户终身价值的长期投资。未成年人拥有50至60年的金融生命周期，银行通过小额高利率产品锁定“人生第一家银行”的情感连接，其获客成本远低于成年客户的高佣金营销，而潜在回报周期却延长了数十年。儿童账户由监护人代管，交易频次低、欺诈风险小，运营维护成本显著低于成人账户，这为银行提供了实施差异化定价的空间。
而从资金成本角度考量，压岁钱等儿童储蓄通常具有集中流入、留存周期长的特点，对银行流动性管理压力较小。银行将略高于普通存款的利率视为“获客补贴”，以换取一个具备完整生命周期的客户及其背后的家庭金融资源，在息差收窄背景下，业内认为这种策略的投资回报率较高。
花式营销：
从“985”寓意到承载成长记录
为了吸引小客户和家长的眼球，各家银行在营销创意上可谓各出奇招。从产品形态来看，目前市场上主要分为三类：未成年人专属储蓄账户、亲子资金共管、压岁钱专属特色存单，满足不同家庭的差异化需求。
在银行卡设计上，银行一改往日的严肃形象。大多数儿童银行卡采用鲜艳色彩，印着趣味图案、动漫角色，有的联名热门IP，还有银行提供卡面定制服务，将存折封面替换为儿童照片。比如，杭州银行推出小马宝莉新春卡，邮储银行也限时推出“马年定制”卡面，打造专属宝贝卡。
在存单设计上，东农商银行针对18周岁以下青少年推出寓意美好的压岁钱定制存单，起存1万元、单户最高5万元，利率设定为1.3985%，取“一定上‘985’”的谐音，寄托了家长对孩子的期许。句容农商行则推出个性化定制服务，可在存单上备注“2026年压岁钱”“2周岁快乐”等字样，将储蓄与孩子的成长时刻绑定，让存单不仅是金融产品，更成为成长记录的载体。
产品矩阵：
国有大行、股份行、城农商行分层布局
值得一提的是，面对年规模超千亿元的压岁钱资金池，不同类型的银行构建了差异化的产品矩阵，整体围绕专属账户、特色存款、亲子共管三大形态展开。
国有大行凭借综合金融优势，打造一站式资金管理与财商培养体系。工商银行推出的“亲子专属账户”支持孩子自主规划投资，家长可实时代管，同时精选适配不同需求的基金池。该行部分网点上线的“宝宝卡”甚至能让较低金额的存款享受20万元以上大额存款的利率待遇。工商银行官方资料显示，其“宝贝成长卡”以“宝贝卡+父爱卡+母爱卡”的家庭账户体系发行，不仅提供储蓄理财基础功能，还配套成长纪念册、教育金规划等增值服务，覆盖从幼儿到成年的全周期需求。
股份制银行则聚焦账户功能与服务体验的差异化创新。比如，华夏银行“阳光成长计划”支持线下办理儿童银行卡与亲子账户一键绑定，“阳光存”“月成长”两种储蓄模式可实现资金自动转存定期。该行“月成长龙安3年”产品起存金额仅50元，年利率达1.75%。广发银行“自由卡”以定制梦想卡面、专款专用为特色，搭配亲子共管模式，家长可通过手机银行代买定制存款产品，并实时监控资金流向。招商银行App上线的“金小葵管家”专区，则提供涵盖存款、理财、保险等在内的51种金融产品，为压岁钱规划提供多元化选项。
城农商行以定制化、低门槛为核心竞争力。比如北京银行“小京压岁宝”、河南农商银行台前支行的“压岁钱增值计划”等，则通过利率上浮、积分兑礼、存单抽奖等权益增强吸引力。这些区域性银行通过极低的起存门槛（部分仅50元）和略高于市场的利率，在本地化市场中构建竞争壁垒。