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商报记者 叶晓珺 苗露
“猫猫太可爱了，想拥有一只”“想换掉旧冰箱”“想给孩子报体能班”……购物车早已塞满，却迟迟按不下购买键。当“买买买”的欲望遇上“省省省”的现实，消费热情似乎瞬间被浇灭。
8月12日，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合发布关于印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》（以下简称“《实施方案》”）的通知，将对符合条件的个人消费贷款予以财政贴息。此举一出，再度点燃了大家的消费热情，各大银行也纷纷发布公告跟进，为消费者的购买欲再添一把火。
这次“贴息”标准如何，能省多少，如何办理……一系列的问题盘绕在消费者心中，不禁让人想问，“个人消费贷贴息”究竟是刺激消费的“新药方”，还是消费者钱包的“及时雨”？
“民生红包雨”再度来袭
政府“掏腰包”鼓励消费，最多能省3000元
根据《实施方案》，2025年9月1日至2026年8月31日期间，居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款（不含信用卡业务）中实际用于消费，且贷款经办机构可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的部分，可按规定享受贴息政策。
昨日，国新办就个人消费贷款贴息政策和服务业经营主体贷款贴息政策有关情况举行新闻发布会，会上表示对居民个人消费贷款和消费领域的服务业经营主体贷款实施贴息政策，这是中央层面首次实施，也被媒体形象的称之为消费贷款领域的又一次“国补”。
记者了解到，此次贴息对象为居民使用相关贷款经办机构个人消费贷款中实际用于消费的部分，包括单笔5万元以下的日常消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品和健康医疗等重点领域消费。贴息比例为1个百分点，大体为当前商业银行个人消费贷款利率水平的三分之一，政策实施1年。
需要注意的是，对于单笔5万元以下的消费，按照实际金额计算贴息，多笔叠加以后，在同一家贷款机构最高可以享受贴息1000元；对于单笔5万元以上的消费，以5万元为上限来计算贴息，也可以多笔叠加，加上小额消费的贴息以后，在同一家贷款机构最高可享受贴息是3000元。
相关方案一经发布就引起了强烈反响，有业内人士分析称，此次个人消费贷贴息场景更聚焦，直接对应了新能源汽车、绿色智能家电、家装家居、教育培训、文旅休闲等民生领域。
重点聚焦消费领域
“贴息”直降消费者信贷成本
都是促进消费的政策，从“以旧换新”到直接“贴息券”，这次的个人消费贷贴息与以往促消费政策有何不同？
业内人士表示，此次贴息是利率直降，真金白银降低消费者的信贷成本。贴息后，消费者实际承担的年化利率普遍可降至3%-4%区间，部分银行针对特定优质客户或场景（如公务员、医生等职业群体购买指定商品），叠加贴息后利率甚至可能下探至2%左右。与市场上普遍4%以上的普通消费贷利率相比，优势显著。
同时，这次“贴息”区别于以往补贴政策主要支持投资端和供给端，重点放在了消费领域，惠及的范围更广，既包括居民的衣食住行等日常消费，也涵盖了与老百姓生活密切相关的大额支出领域；流程更高效，贴息政策涉及的贷款利息扣减、贴息资金申请等工作均由经办机构来负责，借款人无须额外的操作。
具体来看，如果你准备享受“贴息”，在申请个人消费贷款签订相关贷款合同的同时，只需增加一个操作即可，就是要授予贷款经办机构相关权限，允许其识别贷款发放账户或者指定账户的交易信息。
对于已经签订的贷款，贷款经办机构可通过签订补充协议等方式来取得借款人的相关授权。贷款经办机构将根据实际消费情况，按照政策规定的要求来计算财政贴息金额，在定期收取贷款利息时，直接扣减由财政承担的贴息资金，借款人可通过短信、手机App等方式知晓享受财政贴息的具体情况，不需要额外操作。
杭州已有多家银行公告紧跟脚步 消费贷实际利率或重回2字头
随着贴息方案的发布，包括六大国有银行在内，多家金融机构已发布公告积极响应。
据公告，贷款经办机构包括6家国有大型商业银行，12家全国性股份制商业银行，5家其他个人消费贷款发放机构，此外，还鼓励地方财政部门结合实际情况对其他经营个人消费贷款业务的金融机构给予财政贴息支持，扩大政策覆盖面。
昨日，记者联系了杭城各大金融机构，大部分国有银行与股份制行在杭机构都表示，总部已接到相关通知，正在研究落地政策，希望消费者关注银行实时通知。
某股份行杭州分行工作人员告诉记者，“8月12日晚间总行就下发了‘推进个人消费贷款贴息工作’的相关公告，大方向都是跟着国家政策走，具体的细则暂时还没有出来，基本上也是针对家用汽车、文化旅游等几大领域。”
不过，城商行方面，有银行工作人员表示，暂未接到相关消息。
随着9月1日个人消费贷贴息政策实施时间的临近，相关人士分析称，消费贷实际利率或重回2字头。据悉，目前各家银行的消费贷款利率均在3%以上，例如，招商银行“闪电贷”年利率最低为3.05%起，最高可借额度为30万元。此次个人消费贷款财政贴息利率为年化1%，大体相当于目前商业银行个人消费贷款利率水平的三分之一。
资深金融监管政策专家周毅钦认为，在贴息1%后，消费贷实际利率大概率会重回2%。不过他同时强调，具体利率还会因不同银行、不同客户资质、不同消费场景而有所差异，并非所有消费者都能享受到最低利率。
算清你的“省钱账” 不是“满减花招”，是钱包里的“真金白银”
不是“折上折”，也不是“满额减”，这一轮的“民生红包雨”是实打实的消费补贴。
这波福利能薅到多少羊毛？举例来说，如果一名消费者使用个人消费贷款，在政策执行期内花了20万元用于装修、购置家具家电等消费品，假设该笔消费贷款年利率为3%，在没有贴息的情况下，他全年需要支付贷款利息是6000元，享受个人消费贷款一个百分点的贴息以后，最高可减少利息支出2000元，这样就可以获得1/3的利息补贴。而且这笔钱是直接扣除的，当你收到金融机构的消费短信通知时，钱就已经省了。
近两日，与“个人消费贷款政策贴息”有关的词条热度持续火爆，网友们众说纷纭。“ 对于的确有刚需改善生活品质的人，这个政策非常好”“国补抢不到，终于可以享受到贴息政策了”“花销那么大，能省一点是一点”，更有网友在线喊话，“5月份买车办理了车贷，现在还在还款期，这个能享受贴息吗”“买房也是消费，啥时候也贴一点”。
由此可以看出，此次个人消费贷贴息对刚需人群来说可谓是“及时雨”。业内人士表示，日常消费里，很多人的支出单笔在5万元以下，该政策能有效降低信贷成本，减轻大家的经济压力，激发大众的消费热情。无论是买生活用品，还是外出休闲娱乐，都更有底气，让消费市场更具活力，拉动经济稳步前行。
不过，也有市民表示， “借钱消费总觉得不踏实。贴息是好事，但怕孩子冲动消费，背上不该背的债。政策是好，关键要用对地方，量力而行。”
对此，专家提醒，此轮贴息政策鼓励消费，但消费者也要“管得住”：贴息是“省利息”不是“免单”。理性借贷仍是前提，千万别为“薅羊毛”而过度负债。