有浙江购房者反映已经排到了9月份
记者 王潇潇
看到不断“触底”的新增房贷利率，吴应的心理落差感一下就来了。
2021年杭州新房摇号一度白热化，涌现了多个“万人摇”楼盘。吴应幸运摇到了杭州笕桥的一套新房，中签率10%出头，标准的“粉盘”。上个月，按揭还款刚好满1年，吴应向银行申请提前还贷，被告知已排到了5月份。如同当年的抢房潮，这段时间身边的朋友、同事和社交平台几乎都在讨论房贷利率和如何提前把贷款还上，尤其在今年春节前后，主动降杠杆的热潮在全国各地涌现。
排队6个月！
提前还贷时间越拉越长
和吴应买在同一个小区的余先生，自嘲是被银行拿捏的“软柿子”。他早在去年11月向银行预约提前还贷，银行上演“拖字诀”，原本承诺去年12月底给反馈，直到今年1月中旬才松口，通知余先生可以在5月1日还款。
还钱比借钱还难，面对这个情况，购房者李先生也只能无奈地苦笑。李先生在2021年2月置换了一套大关的二手房，彼时杭州房地产市场一片热情高涨，作为楼市调节剂的房贷市场也很快亮起了“红灯”，申请的第一家贷款银行因为房贷额度受限，放款审批迟迟不通过，辗转托关系，好不容易在另一家银行拿到了款项。
最近，他手有闲钱，第二次向银行预约还贷，距离上一次提前还款还不到9个月。“两次还贷的想法不同。上一次想降低月供压力，选了还贷期数不变，每月还贷额度降低。这次我选的是每月还贷额度不变，减少还贷期数，为了多还点本金，提高资金效率。”
看到频上热搜的“提前还贷”，刘云庆幸自己在年前就狠下心，一次性结清了贷款。
2019年，刘云贷款150万元买了首套刚需房，首付比例压到最低的三成，贷款利率5.8%。
去年底，她向银行申请提前还贷，一次性结清。按照贷款合同规定，还款满一年后即可申请提前还贷，借款人只需向银行提出申请，提前10个工作日把钱存进账户即可。
实际操作起来却困难重重，刘云主动联系网点，遭银行拒绝“三连”。“柜员说因为那个众所周知的原因，当月排不进，估计要等一个多月，具体时间不好保证。贷款经理还劝我，接下来LPR（贷款市场报价利率）可能大幅下调，现在还款不划算。”刘云说。“众所周知的原因”就是提前还贷的人太多了，银行没了额度。刘云当即翻出合同条款提出质疑，协商无果，无奈拨打了电话投诉维权。几天后银行主动联系，承诺会按照合同执行，在第八天完成了扣款。
为什么利率一直在降 提前还贷却越来越多?
投资收益比不上房贷利率，是大多数人选择提前还贷的原因。
刘云提到，以前投资理财收益率稍微折腾折腾还能跑赢房贷利率。2018年、2019年那会儿，银行理财不光保本，收益率有4%多，几乎能到5%，更愿意手持现金、加大杠杆。现在，两者利率倒挂，且利息差越拉越大，贷款利率几乎是低风险银行理财收益率的2倍，这笔账就不划算了。
“还贷前，我特地咨询了一位亲戚，他是杭州一家银行的支行行长。他的原话是，如果没有太好的投资机会，那就把贷款还掉吧。”陆女士说，即便已经将房屋按揭贷款转成了经营贷，利率降到了4个多点，手握百万现金依旧不知如何投资，干脆“无贷一身轻”。
“高位站岗”“感觉亏了”，多位采访对象向记者提到。这说的不是房价，而是存量贷款利率和新增贷款利率之间的悬殊差距。尤其是前两年买房的贷款人，多数扛着高利率，即便在LPR下调后，房贷利率仍达5个点。对比现在4.1%的首套房贷款利率，不光忍受心理上的“落差感”，还有每个月“多还”几百块的月供压力。
最近，转贷的念头一直在胡可脑中挥之不去。“家人名下有一家公司，现在办小微贷款利率非常低，以贷换贷能省下几十万元利息，诱惑力很大。”胡可说。像他这样，手头没有闲钱，又想“无本套利”降月供的购房者也不在少数，违规转贷卷土重来。近年来经营贷利率越来越低，在3.5%左右，远低于房贷利率。
购房者投诉、银行叫苦 存量房贷利率下调呼声高
因为提前还贷的人太多，银行也被逼急了。杭州一家城商行支行行长透露，现在银行正在想尽办法避免提前还贷。
一些银行拉长排队预约时间，从等待一两个月到五六个月；一些银行关闭了线上通道，想要预约必须去线下网点，或者口径模糊地表示“先存着，但扣款时间不定”。个别银行甚至口头修改了还款规则，从原本的“随时可还”改成了“一年最多还一次”。
银行层层设卡，不少购房者投诉维权。社交平台上，有网友分享了相关经验。购房者吴应对记者表示，“亲测有效，在投诉的第二天就接到了银行方的电话，通知第二天来银行办理，目前已经把款还上了。”
对于银行来说，个人住房业务属于银行的“优质资产”，违约率很低，坏账明显小于其他业务，银行自然不希望房贷业务下降太快。“从考核上来讲，每年都有新增房贷增量指标，如果还贷规模增加，相关指标更加难以完成。”银行人士提到。此外，房贷收益对于银行来说是一笔长期稳定的生息资产，如果都纷纷提前还款，会影响银行对长期资产的计划安排。
经济日报2月1日发表的文章《提前还房贷利大于弊吗》中称：当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。可加快引导5年期以上LPR下降，继续降低新增和存量住房贷款利率，减轻居民住房消费负担。