年终奖如何“钱生钱”⑥
记者 王潇潇
1月8日开始，我们在橙柿互动上发起了一项年终奖投资计划的征集活动，围绕股票、基金、保险、银行理财、存款等产品，橙友们各抒己见。在这些声音中，我们也听到了不少关于“还房贷车贷”“提前还贷”的规划。
事实上，“提前还贷潮”又来了。年底，杭州多家银行提前还房贷业务存在延长情形，部分购房者甚至要排队4个月。有银行甚至修改了还款规则，从此前随时可申请还贷，改到了一年只能提前还贷一次。
不理财，年终奖到手留给房贷
橙友们这么说
在我们收到的150多条发帖中，有不少是背负贷款压力的80后、90后，领到了年终的“小巨款”，自然要为未来一年的月供作打算。
橙友“开开心心”说，“对于一个85后，房贷、车贷是一部分，老人、小孩过年花销是一部分。”
橙友“183××××7912”称，“all in每个月房贷，其实没什么可以理财的了。”
橙友“187××××4141”是杭州公立幼儿园的幼师，年终奖一般在3万元左右，她表示，“新杭州人买房不易，今年继续还房贷。”
橙友“周小闹”发帖，在2021年买了套二手房“高位站岗”，花了一年时间重新装修，终于拥有了属于自己的温馨小窝。她的规划里，年终奖的一大部分用来偿还买房装修的借款，淘点二手书，“阅读是低成本的旅行”，剩余部分还会买点基金，“时代的经济大潮还是要参与一下。”
橙友“cc怀笑”说，“除了留必要的开支，买一些自己喜欢的物品，其余会拿来还房贷，毕竟这是大头。”
橙友“猫妈小郑”说，“年终奖到手了，现在银行也没啥好的理财（产品），就把剩下的房贷还清了，无债一身轻。”
节前提前还贷有多难？
预约排队等4个月
“我是2022年1月在工行办理的房贷，当时利率是5.4%，LPR下调后是5.05%，还是比现在的房贷利率高很多。去年把外地一套房子卖了，包括今年的年终奖，手上有闲钱，七拼八凑有100多万，想想还是决定提前还贷吧。”杭州白领吴小姐（化名）说。
吴小姐2021年摇到了笕桥的一套新房，商业贷款近200万元，等额本金分27年还款。去年，每个月还款约11700元，利率调整后，每个月还款约11300元。如果顺利提前还贷，将总贷款金额减少到80万元，每个月还款将锐减至4500多元，月供金额少了近6成，大大减轻了按揭压力。
出乎意料的是，还贷流程并不是那么顺利。“我是1月初联系银行客户经理的，他说要排队，最早5月份能还。还说，如果有别的客户取消还款，有空位了，可以帮忙提前排上。但我觉得是银行的托词。”吴女士说。
吴女士说，自己不买股票、不碰基金，目前手头唯一的投资只有银行理财产品，买的是低风险的R1和R2理财产品，预期收益率1个点多、2个点多，其中一只R2理财产品还亏损了，1万元的本金还剩9000元。“说实话，没有好的投资渠道，也不会投资。”
像吴女士一样选择在春节前提前还贷的不在少数。杭州的李先生（化名）还没收到年终奖，已经规划起了提前结清部分房贷，一查线上预约，已经排到了3月后。甚至此前说随时可申请还贷的规则，也被改到了一年只能提前还贷一次。
除了杭州，多地提前还贷业务也存在延长情形。部分银行甚至关闭了线上还贷渠道，只能通过线下办理，更有甚者直接将线上还贷入口进行隐藏。
为什么节前出现还贷潮？
我应该还贷还是投资？
“提前还贷潮”要追溯到2022年4月。过去的几十年是“买房看涨”的时代，很多人选择用房产抗通胀。但风云变幻的内外部环境，让部分人开始重新审视房贷负债。
这次出现的还贷潮，主要有以下两个原因。
一方面，2022年LPR三次下调，幅度达35个基点。全国多地也多次下调房贷利率加点，如杭州，从2022年LPR+110个基点降至LPR-20个基点。对于过去三年的购房者，多少有点“高位站岗”的意思。
另一方面原因在于资产荒。风云变幻的内外部环境，让2022年投资理财收益普遍较差。目前3年期存款的利率在3.1%-3.45%附近，以稳健著称的银行理财产品甚至出现大面积回撤。想要在去年靠投资收益跑赢房贷利率，可以说难度非常大。
2023年开年，持续回暖的权益市场又给了投资者些许希望，手持闲钱的房贷一族此时又面临另一个甜蜜的烦恼：今年应该选择提前还贷还是投资理财？橙柿互动咨询了2位资深理财经理，供你参考。
“判断是否适合投资在于投资者的能力，市场再好，不会投资也会亏钱。其实这一波做得好的人今年的钱也赚到了，现在想进去的人可能反而成了短期的接盘侠。总体来说，今年会比去年好做，机会也有，但是说不好也会套进一拨新的投资者。”建行资深理财经理的态度相对保守。
“最近多数客户的基金净值修复比较快，各大机构对今年行情也相对客观，我个人认为机会大于风险的。但具体是提前还房贷还是投资，还要看房贷利率和个人风险偏好。如果你买房早、利率低，有些只有三点多的利率，投资理财跑赢房贷不是难事，还是能适当折腾折腾的。另外，如果你风险偏好属于非常保守的，可以考虑提前还贷，减轻月供压力。”某城商行理财经理表示。