年终奖如何“钱生钱”①
记者 王潇潇
“最新一期是元旦节前发行的，秒光，是真的以‘秒’计量！”提到最近的大额存单，杭州一家城商行理财经理对橙柿互动记者表示，抢购结束后，她和同事第一时间在工作群里交流分享。“我们这里的客户都反映说抢不到。”“掐着点，一秒不差，还是没抢到！”“只有一个客户抢到了。”几位同事同样反馈，大额存单难抢到夸张。
眼下本应该是传统的揽储季，但今年银行拉存款的氛围并未似往年浓烈。相比之下，储户们主动求存款的积极性更高。刚到手或者即将到手的年终奖该怎么打理？即日起，橙柿互动推出年终奖理财专题，我们将汇总市面上最新的理财信息，邀请资深理财专家分享经验，为投资者提供实用的规划建议。
低风险理财亏损后 储户主动求存款
“这个利率是真的香，今年理财真的不敢买了，手上有一笔孩子的教育金，干脆买了农商行的存单。”“不买基金，也不买理财了，趁着银行利率还可以，还是老老实实存定期吧，努力攒钱。”以上两位网友在社交平台上的分享，足以代表部分投资者的心声。
去年11月，银行理财、债券基金收益率大面积下滑，甚至出现亏损，部分稳健型投资者只好退而求其次，选择风险更有保障的存款类产品。
岁末年初是银行的揽储季，各家银行会提高存单利率、存款赠礼，以吸引储户，有经验的投资者往往会在这个时间点出击。资深投资者张琳（化名）观望了一段时间，有些失望，今年银行“开门红”有些静悄悄，有存款活动的银行主要集中在农商行、村镇银行，大型银行基本没有活动。
记者了解到，以最受欢迎的3年期大额存单（20万起存）为例，目前四大行大额存单利率集中在3.1%附近。如果达不到20万元的起存金额，也可以考虑银行的特色产品、专属产品，如建行的社保专属旺财存款，2000元起存，最高年利率3.0%。
股份行利率普遍会高一些，在3.2%-3.3%附近。如民生银行，最近一期3年期大额存单利率为3.2%，华夏银行、浙商银行为3.25%，均为可转让存单。而广发银行普通3年大额存单利率3.25%，起存金额达到100万元可以提高至3.3%。
如果追求高息，可以去城商行看看。如杭州银行，3年期大额存单利率有3.3%，民泰银行最近一期达3.55%（30万元起存）。
高息大额存单掐点仍“秒光”
事实上，近2年来大额存单利率一直处于下调趋势。
融360数字科技研究院监测数据显示，2022年11月发行的3个月、6个月、1年期、2年期、3年期和5年期的大额存单平均利率分别为1.795%、2%、2.196%、2.736%、3.296%、3.441%。
和2022年10月相比，3个月、6个月、2年期大额存单平均利率环比上涨；1年、3年、5年期平均利率环比下跌，跌幅分别为2.9基点、0.2基点、11.2基点。近几个月，5年期大额存单利率降幅较大。
和一两年前相比，利率下调幅度更大。杭州一位投资者回忆，2020年在一家股份行购买了大额存单产品，3年期可达4.15%，2021年又存了一笔，掉到了3.99%，而现在普遍仅剩3.0%出头。
尽管没有“揽储”活动，尽管利率持续走低，由于保本、安全高的特点，大额存单依旧受投资者青睐。部分高息产品一上架就被秒光，抢购需拼手速。
如果投资者是奔着高息去的，这里有两个小贴士可供参考。目前多数银行的大额存单均在线上发售，如果手中资金量较大，可以提前跟银行理财经理联系，部分银行会对大资金客户开辟绿色通道。如杭州一家城商行，针对100万元的新进资金，可以直接锁定额度。此外，部分银行理财经理有开白名单的权限，投资者可以去网点咨询申请。