理财格言：

  科学理性投资,追求财务自由,享受自在生活!

  主持人：纪红霞

  理财案例：

  读者冯女士咨询：我们是四口之家，我有两个小孩，女孩10岁，男孩2岁。除去开销后家庭年收入50万元，房子明年按揭到期，没有任何基金股票等理财产品。我们四个人也没有任何保险或者教育基金，询问应该怎样理财。

  案例分析：

  冯女士一家为四口之家，有两个小孩，分别为十岁女孩和两岁男孩。估计冯女士及其丈夫年龄在30－40岁，家庭已经过“筑巢期”，正在向“成熟期”过渡，案例中没有说明冯女士夫妻双方的职业情况。

  家庭资产方面只涉及到固定资产，房子至少有一套，负债方面有少量，因为明年按揭到期。收支方面，年净收入50万元，颇丰，属于中高等收入家庭。目前家庭投资理财现状基本空白，既没有基金股票等理财产品，全家人也没有任何保险或者教育基金，需要全方位的理财规划。

  理财建议：

  一、积极投资，总体筹划。虽然冯女士家庭目前净收入高，但是不进行任何投资理财，任其金融资产全放在银行做存款，是不可行的。目前CPI指数连连走高，今年1－4月均在8%以上，而定期一年的利率只有4.14％，存定期一年相当于自然贬值4％。根据冯女士家庭情况和年龄特点，建议60％的金融资产可投资风险较高的理财产品，包括股票、激进型基金、集合理财等投资理财产品，股票投资比例相对设置少一点，且要看本人是否有精力和空闲打理，如果工作很忙，建议放弃股票投资；另外40％投资风险较低种类产品，如保本型基金、债券型基金，信托计划产品或存款，还有值得一提的是黄金，黄金至少可以抵御通货膨胀，建议购买量不超过金融资产的10％。

  二、教育基金，趁早规划。现代社会，竞争激烈，下一代培养问题是家庭的重要大问题，孩子的教育金规划刻不容缓，何况冯女士家有两个孩子，比单个孩子的家庭的压力更加重大。以后孩子的高等教育费用尤其是出国留学的学费相当可观，更值得注意的是教育费用都在逐年递增，十到二十年后需要支取使用的学费可能是现在的好几倍。如何较好地规划教育基金呢？最适合的循序渐进的投资产品——基金定投。冯女士家房子明年按揭到期，到期后继续坚持跟原来一样每月供款，只是将原来还贷的钱用做基金定投。长时间的基金定投可以累积神奇的复利效果，建议选择股票型基金或指数型基金作为定投的基金品种。

  三、保险配置，保障全家。冯女士家目前最需要考虑投保被保的是家庭收入的来源者冯女士夫妇，两个孩子当然也可以考虑保险，但还属于其次考虑范畴。冯女士夫妻双方一旦其中一方发生意外都会引起家庭经济生活大波折，所以保险就是责任的补充。不管双方是否已有社保，投意外险还是极其必要的。目前商业保险中有直接的意外险投保，也有将意外险作为附加险或其他投资险种赠送的意外保障。建议可选择万能险、投连险等产品长期持有，保险费用不要超过金融资产的10％。