□记者 方君

  “我投保了重疾险，医药费却没得报销，这是怎么回事？”保险专家解释，这是因为人们对各类商业医疗保险还不够熟悉和理解。

  报销型医疗险和意外险有医疗保障

  保险专家解释，重疾险是保障重大疾病的，投保人只有患上约定的重大疾病并符合理赔条件才能获得理赔，它与是否支出医疗费用没有直接关系。

  寿险公司常见的是费用补偿型医疗保险，也就是报销型医疗保险，以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，保险公司根据规定的比例，按照被保险人实际花费的诊疗费和医药费进行赔付。如果有一部分已通过社会基本医疗保险体系或单位报销，就只能按照“补偿原则”，补足所耗费用的差额。

  而常见的报销型医疗险，是住院医疗费用和手术费用保险，也有一些门急诊费用保险。门急诊费用报销型保险保费较高，保险公司通常会设定免赔额，即一定限度内的损失保险公司是不负赔偿责任的。例如，若合同中规定绝对免赔额为100元，则损失在100元以下保险公司不予赔；若损失超过100元，对超过的部分给予赔偿。

  报销型医疗险属消费型保险，可通过与主险附加的形式或单独购买，保费低，期限一般为一年。某保险公司的一款医疗保险产品，若投保人无社保，只需175元即可投保5000元住院医疗费用，若投保人有社保，只需155元即可。

  另外，通过意外险也能得到一些医疗保障。某保险公司的一款意外险，每份150元，能得到意外身故或残疾5万元、意外门诊医疗2000元，扣掉100元后按80%报销，对生病或意外造成的住院给30元/天的补贴。

  投保医疗险有讲究

  医疗保险的险种比较多，很容易产生保险理赔纠纷。保险专家提醒，消费者在投保医疗险时应与保险代理人充分沟通，问清保障范围、理赔原则、理赔金计算方式后再投保。

  消费者可优先投保住院医疗险。专家认为，医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，最主要的是住院医疗风险，消费者应优先投保。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年后需重新投保。

  目前市场上多数住院医疗险产品不保证续保，一旦发生了赔付，下一年续保时，保险公司可能要求加收保费，甚至拒保。因此，消费者在购买住院医疗险时，最好选择具有保证续保功能的产品，从而使自己处于主动地位。

  消费者还应该履行如实告知的义务。在投保医疗险时，保险公司会对产生疾病的因素进行严格审查，如被保险人的身体状况和既往病史等，而且要求被保险人如实告知，不得有所隐瞒，否则会导致保险合同无效，在保险事故发生时保险公司不承担赔偿责任。

  此外，消费者需注意医疗险对投保年龄的限制。对于医疗险，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般出生后90天能投保，而最高的投保年龄一般不超过65周岁，被投保人超过一定年龄必须经过体检，这个年龄各家保险公司的规定不同，一般在45岁。