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戴在银行头上的“紧箍咒”突然撤除
商业银行75%存贷比“红线”取消
2015-06-25
制图 王璟

记者 李超

几乎是没有任何先兆,长期戴在银行头上,制约其放贷能力的最大“紧箍咒”——存贷比即将正式松绑。

昨日,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议,通过《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》,草案借鉴国际经验,删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定,将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。

所谓存贷比,是指贷款余额与存款余额的比例不得超过75%。简单地说,就是银行每吸收100元存款,最多可以贷出去75元。

可以说,在银行存款压力陡升、资产负债多元化的市场环境下,银行业曾多次呼吁急需监管层对存贷比考核松绑。这样的重磅消息,对于银行业来说,可谓是久旱逢甘露。

从“小修小补”到“彻底松绑”

银监会相关负责人曾公开承认,存贷比监管有缺陷,并表示会积极推动立法机关修订写明存贷比指标考核的《商业银行法》,改善存贷比的监管。

其中,银监会在去年年初发布《商业银行流动性管理办法(试行)》时曾表示,随着商业银行资产负债结构、经营模式和金融市场的发展变化,存贷比监管也出现了覆盖面不够,风险敏感性不足,未充分考虑银行各类资金来源和运用在期限和稳定性方面的差异,难以全面反映银行流动性风险等问题。

但是在75%存贷比红线由《商业银行法》规定而不能突破的现实下,银监会只能通过调整存、贷款考核指标来“小修小补”,以此“松绑”银行存贷比管理。

浙江银监局相关负责人坦言,在过去几年,银监会为适应中国金融市场的发展变化和商业银行资产负债多元化的趋势,曾微调过存贷比的监管口径:如将小型微型企业贷款专项金融债所对应贷款、支农再贷款从存贷比分子中扣除,又如从2011年开始推行月度日均存贷比指标,以抑制银行突击吸存。

而银监会最新一次调整存贷比口径是在去年6月底。当时银监会发布《关于调整商业银行存贷比计算口径的通知》,宣布扩大存贷比计算币种口径和存贷比分母(存款)计算口径、减小存贷比分子(贷款)计算口径,以此“松绑”银行存贷比管理。随后,国务院在去年11月再度提出要增加存贷弹性,但银监会随后并未再进行调整。

针对此番修法,国务院常务会议指出,“彻底松绑”存贷比红线,有利于完善金融传导机制,增强金融机构扩大“三农”、小微企业等贷款的能力。

利好银行中长期发展

银行不受限制自主确定放贷规模后,市场流动性的变化成为市场关注的另一个焦点。

民生证券分析师李奇霖表示,取消存贷比不一定会导致大水漫灌。在他看来,当前信贷疲弱源于缺乏有效融资主体,基建托底、房地产长周期衰退以及新增长点青黄不接叠加银行风险偏好回落,而存贷比并非直接约束。此外,还有资本充足率和贷款额度限制,因此,信贷不一定会大规模上升,也不一定利空债市。

杭州资深银行业人士、中国人民大学重阳金融学院客座研究员董希淼表示,此举将解除银行头顶一紧箍咒,缓解银行揽存压力,部分精力由吸储转移至资产管理、存量盘活等未来蓝海领域。“取消存贷比红线,资产端经营灵活性增加,负债端存款成本降低,利好银行中长期发展。”

业内人士指出,存贷比新规将更加利好中小银行,刺激信贷投放。对大型商业银行而言,由于其指标并不紧张,很多银行并未用到75%,因而放开存贷比对其意义有限。

记者了解到,截至2015年一季度,银监会口径的商业银行贷存比为65.7%,未触及75%监管红线,但部分股份制银行贷存比达到上限,中小型银行则长期受制于高贷存比,影响信贷发放能力。董希淼称,取消贷存比助于疏通货币政策传导机制,真正降低融资成本,有利于提高资金使用效率和优化经济结构。

新的监管规则有望被引入

随着存贷比告别历史舞台,新监管规则有望在未来被引入。

有分析指出,“巴塞尔III”中关于流动性的新规,流动性覆盖率(LCR)和净稳定融资比例(NSFR),有望成为新的监管指标。

金融监管政策研究会孙海波分析称,存贷比只是将负债端的存款和资产端的贷款粗暴对比,不考虑存款和贷款期限结构,不考虑存款不同来源的流动性差异。实际催生了不规范的信贷资产表外化,目前主要是通过不规范表外理财,以及通过同业代付和票据转让的会计不规范处理隐藏信贷。

孙海波提出,“巴塞尔III”中关于流动性的新规,引入的流动性覆盖率(LCR)和净稳定融资比例从更细致的角度为监管机构提供了银行流动性管理的信息和状况。如流动性覆盖率,重点考察30天内融资的稳定性,通过一个量化指标“流失率”来衡量“稳定性”。越是不稳定的融资,监管机构规定“流失率”越高。

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